Alban Jarry signe pour Les Echos un article de fond sur "L'avenir de la banque traditionnelle face au risque d’uberisation". Alban Jarry est un spécialiste des stratégies de marques et de l’influence sur les réseaux sociaux professionnels. Il est l’auteur de « Twitter conté par 50 personnalités de la banque finance assurance » et « 735 utilisateurs aimantés par LinkedIn ». Depuis octobre 2013, il est Directeur Solvency 2, ORSA et Risques Stratégiques en Mutuelle et Vice Président de XBRL France. Il intervient régulièrement à HEC Paris Executive Education, France Université Numérique (FUN), l’Institut Louis Bachelier, l’Université Paris Dauphine et fait partie du conseil d’administration et du comité scientifique sur le numérique et le Big Data de l’Ecole Polytechnique d’Assurances. Il est l’auteur d’articles pour La Nouvelle Revue de Géopolitique, L’Argus de l’Assurance, La Revue Banque, La Revue Internationale de Compliance et d’Ethique des Affaires, Les Echos, L’Agefi et anime un blog (albanjarry.wordpress.com).

Uber ou Google, quel acteur viendra révolutionner le modèle bancaire dans les prochaines années ? Plus rapidement, l'arrivée d'Orange, Amazon ou des FinTech pourrait bouleverser l'équilibre du secteur.

L’actualité est sans cesse là pour nous rappeler qu’un empire peut s’écrouler du jour au lendemain. Régulièrement, comme dans le cas Volkswagen, une fraude est à l’origine de cette rupture. Dans la banque et la finance, Société Générale avec l’affaire Kerviel, BNP Paribas avec son amende record aux États-Unis, les banques suisses (Crédit Suisse et UBS en têtes)… subissent régulièrement les foudres des autorités. La crise des subprimes n’a fait qu’accentuer la visibilité de ce phénomène.

Depuis 2007, le monde de la banque ne cesse d’évoluer et de se transformer pour résister aux crises de son modèle. Il subit des chocs, ses fondations vacillent, mais jusqu’à présent, à part Lehman, Dexia et quelques autres, finalement peu ont subi des assauts suffisamment violents pour mettre en péril leurs activités.

À côté de ce phénomène, qui commence à être bien suivi dans la liste des risques dits stratégiques, la peur d’une uberisation du secteur se fait une place de plus en plus importante. Elle se matérialise par la crainte de nouveaux entrants qui viendraient bouleverser les équilibres financiers du secteur. Cette activité ultra réglementée peut-elle se retrouver attaquée dans ses fondamentaux dans les années à venir et faire l’objet d’une nouvelle vague de concurrence sans précédent ?

Anticiper les possibilités de l’avenir numérique, anticiper la dématérialisation complète de la relation entre la banque et ses clients, permet-il de disposer d’une boule de cristal de nouvelle génération ? Les FinTech, Uber, Google… Orange, Amazon, des nouveaux entrants semblent pouvoir créer à court terme une très forte rupture dans le modèle actuel. 

Il y a 15 ans…                    

Nous sommes au début des années 2000, dans la fièvre du développement de l’internet, les banques subissent un premier assaut ou créent leurs filiales dédiées à ces nouvelles technologies. La mode des "e-banque" se lance : e-Rothschild, eCortal, e.creditlyonnais.fr. Un industriel comme Bernard Arnaud crée Zebank. Innovantes ? Probablement. Trop chères à mettre en place ? Surement ! Beaucoup ne résistent pas plus de quelques années face au peu de rentabilité de ce nouveau modèle.

Parfois, les pertes sont abyssales. Les Français n’étaient pas encore prêts à "confier" leurs économies à ces banquiers virtuels à une époque où le conseiller bancaire était encore jugé comme un proche de la famille. Le numéro de compte, un emprunt immobilier corrélé à la domiciliation du compte principal, la détention d’une assurance vie furent aussi d’importants freins au mouvement. La confiance dans ce nouveau système n’était pas encore là. Peu de consommateurs achetaient sur le net.

À l’époque, j’ai participé au projet d’e-Rothschild en tant que "client pilote". Nous devions imaginer la banque du XXIe siècle. L’effervescence autour du lancement fut incroyable dans le groupe. Le modèle était complètement disruptif dans l’univers de la banque privée. Lancée le 10 septembre 2001, elle subit de plein fouet la crise qui s’en suivit. Elle disparut quelques années plus tard. Pourtant, elle apporta de nombreuses idées et des innovations remarquables.

CRM, passage d’ordres, traitement des cartes de crédit… tout fut automatisé pour s’ouvrir une autoroute moderne. Elle fut un apport absolument extraordinaire en termes d’organisation et de modernisation de la structure informatique du groupe. Dans les filiales financières, nous avons ensuite utilisé pendant longtemps une partie de l’infrastructure mise en place. Nous avions un TGV à disposition, nous sommes montés dans le train de la modernité et de la rapidité. 

Hier

Nous sommes en 2013 et 2014, une nouvelle fièvre atteint les grands groupes bancaires. Les Français ont adopté leurs smartphones, qui sont devenus leurs amis les plus proches, et la modernisation bancaire doit s’accélérer. Hello Bank ! ou Soon d’Axa arrivent pour accélérer la digitalisation de l’espace bancaire. D’une agence à l’ancienne avec ses doubles ou triples sas d’entrée, blindés, pour protéger le peu de monnaie fiduciaire encore stockée, le client passe à l’ère du numérique où tous les services deviennent accessibles au bout de ses doigts.

Ces nouvelles banques rejoignent rapidement le club des leaders survivants de la première époque comme ING Direct ou Boursorama. De nouveau, la course à la technologie s’est enclenchée pour bâtir les services du futur. De nouveau une effervescence agite le milieu. À la différence d’il y a 15 ans, peu d’acteurs externes viennent encore se mêler à la lutte. 

Aujourd’hui

Trop tôt ? Trop tard ? Le débat n’est pas tranché. En 2014, sur les 70 millions de comptes à vue en France, seuls 3 millions étaient dématérialisés dans une agence en ligne. Dans le même temps, 71,3 millions de cartes SIM circulent en France, l’équipement est massif et la connexion à sa banque via un smartphone n’est plus un obstacle psychologique. Un compte sur 3 s’ouvre dans une agence en ligne et un français sur 5 envisage d’y basculer (source Brand Advocacy Index 2015 du BCG).

Tous les voyants sont au vert pour les grandes manœuvres qui s’annoncent. Pourtant, pour les banques, un obstacle majeur demeure, les banques en ligne restent peu rentables poussées à une concurrence sur les prix qui les a enfermés dans des modèles low-cost. Bascule des clients contre soucis de rentabilité. Coûts des structures d’agences physiques à intégrer dans le nouveau schéma, l’équation est d’une complexité absolue. 

Demain

Pas une semaine ne passe sans annonce d’une innovation dans les Fintech. Spécialisées dans l’attaque des services les plus rentables du modèle bancaire, elles représentent un risque émergent qui devra faire ses preuves. Il faudra probablement attendre un peu avant de voir des licornes émerger de ce côté.

Annoncées pendant l’été 2015, les arrivées d’Orange et d’Amazon pour 2016 risquent de changer le paradigme. Leurs cibles ? Les clients particuliers et les PME. Innovation, faibles coûts de structures, marques reconnues et appréciées par la clientèle, tous les ingrédients sont là pour pénétrer rapidement le marché. L’absence de connaissance des techniques bancaires ne devrait pas être un problème. Orange devrait s’inspirer des techniques où elle fait fureur en Afrique et dans les pays émergents.

Paiement sans contact, rapidité des virements, souscription en quelques clics à des produits financiers… l’assurance est aussi dans le collimateur. Révolution ? Si Orange combine son offre avec une légère transformation de ses agences de téléphonie pour intégrer des DAB et convaincre les accrocs des agences physiques la pénétration peut être rapide. Quelques marques bancaires ont transformé leurs agences pour vendre de la téléphonie, la démarche inverse risque d’être autrement plus impactante.

Amazon va proposer des crédits aux PME à taux réduits. L’attaque risque d’être rude pour les banques sur un segment de marché où les marges restent importantes pour couvrir le risque de défaut de l’emprunteur. Avec le Big data et la connaissance de la santé financière des PME déjà clientes, Amazon optimisera sa gestion du risque expliquant ces taux réduits. L’offre décolle très vite à l’étranger.

Le secteur de la banque est probablement à un tournant de son histoire. Cette fois, des non-banquiers vont peut-être s’imposer. Une fois de plus tout dépendra des clients ? Si les offres sont suffisamment alléchantes, il ne fait pas de doute qu’ils les étudieront très sérieusement et que la concurrence risque d’être rude.

Denis Jacquet. Entrepreneur du Net depuis 2000, fondateur de Parrainer la Croissance, devenue en 4 ans la plus grande association au service des entrepreneurs avec 3 600 membres avec un objectif national de 5000 dans 2 ans. Il a fondé le premier incubateur intergénérationnel, en France, qui met les seniors des grands groupes au service de la croissance des PME et start-up. Il signe cette tribune intitulée "La France mérite la fin du droit du travail".

Le gouvernement a annoncé une grande réforme du Code du travail, à la suite de la remise du rapport Combrexelle. Un deuxième rapport vient nourrir le débat, celui du DRH d’Orange, Bruno Mettling, concernant l’adaptation à l’ère numérique. Denis Jacquet, expert Frenchweb, livre la vision des travailleurs du numérique.

Le passé a du charme. Le passé est la clé de l’avenir, n’en déplaise aux digitaux de tous poils, qui pensent révolutionner le monde, alors qu’ils contribuent seulement à une évolution en marche depuis la naissance de l’humanité. Simplement, certaines marches, construites par l’évolution, sont plus hautes que d’autres, et certains mouvements tiennent plus du tsunami que de la vaguelette estivale. C’est le cas du digital. Mais tant que l’être humain n’aura pas été «trans-humanisé», les fondamentaux resteront les mêmes.

L’homme cherche son intérêt, son épanouissement, sa sécurité, la sienne et celle de sa tribu, et cela avant même de marcher debout et d’être plus épilé qu’il ne l’était alors. Les animaux sont régis par la même logique. Ils cherchent à maintenir (au pire) leur condition ou à l’améliorer. Et pour cela, ils souhaitent que leur environnement permette cette évolution.

Un «nouveau siècle de lumières numériques»

Notre environnement institutionnel, notre société, nos gouvernants, sont les derniers remparts, l’obstacle majeur à l’évolution d’un cadre qui doit s’adapter, non pour faire injure au passé, mais l’honneur à l’avenir. Non pour renier par principe, mais changer par nécessité. Changer, amender, et même révolutionner, n’est pas une insulte à notre héritage, mais une adaptation nécessaire pour lui permettre de rester intemporel. Et là vous vous dites, «qui est cet entrepreneur qui se croit philosophe ? Intellectuel ?». Mais justement, dans une société qui devient entrepreneuriale, ce sont peut-être les gueux, les prolétaires de l’entrepreneuriat que nous sommes, qui, par étincelle de réalisme pourraient embraser la société d’un nouveau siècle de lumières numériques. Ne soyons pas modestes, seulement bienveillant et ouverts, et proposons une société nouvelle, dans laquelle le digital soit un moyen et non une dictature.

Les Français, fatigués de cadres stricts qui leur promettaient la paix et la sécurité, le plein emploi et la lutte du faible contre le méchant riche, ont réalisé que non seulement cet opium ne leur faisait plus d’effet, mais les conduisait irrémédiablement à la misère. 10% de chômeurs, des SDF en masse, une insécurité chronique, des segments de populations ligués les uns contre les autres et des politiques démagogiques, pauvres poupées sans vision, qui agitent encore les bras au journal de 20H pour faire croire qu’ils sont vivants.

Le droit du travail est une de ces illusions. Il est le fruit d’une vision de la société. D’une structure de notre économie. D’une période qui a vu le modèle se dégrader, tout en pouvant encore durer.

Les technocrates, les syndicalistes ont tricoté de mauvais vêtements, qui craquaient de partout pour être totalement déphasés avec la réalité, et ont ainsi bâti un code du travail magnifique, que même Moïse n’aurait pu redescendre de la montage, tant il est lourd, et n’aurait pu expliquer à ses fidèles, tant il est indéchiffrable. A côté de notre code du travail, Champolion a eu un job d’été digne d’un «rubik’s cube» pour débutant.

«Depuis 13 ans, l’emploi est le fait des PME et des start-up»

Le code du travail date d’un temps où les grands groupes étaient les employeurs de notre pays. C’est terminé. L’emploi net depuis 13 ans, est le fait des PME et des start-up. Dans tous les pays développés. Le code date d’un temps où une industrie prédominante demandait des cohortes de travailleurs sous qualifiés, en situation de fragilité. Malgré une tentative médiatique d’un «redressement productif», nous voyons bien que là aussi, comme Capri, c’est fini.

Le code date d’un temps, où syndicats patronaux et salariés représentaient la majorité de leurs populations respectives. Là aussi, c’est bien fini. 6% de syndiqués et l’absence de jeunes et du numériques, à la CGPME ou au Medef, suffisent pour vous en convaincre. L’obsession du code du travail reflétait l’arrogance démagogique des politiques à vouloir préserver contre le licenciement et de contrôler ainsi autoritairement l’emploi. En voulant contrôler l’emploi, on a tué l’embauche. En diabolisant l’entreprise, on l’a chassée de France et rendu frileuse à l’emploi. 10% de chômage. 25% chez certains jeunes, et presque autant chez les seniors.

Le digital pose la touche finale à cet édifice, et en se déposant ainsi sur la société, il achève de sonner le glas de ce modèle dépassé. D’abord parce que la jeunesse n’attend plus après l’Etat pour prendre en main son avenir, elle le créé elle-même. La nouvelle génération a compris qu’elle changerait de job entre 8 et 12 fois dans sa vie, et que rechercher un CDI, une sorte d’emploi à vie, dans une entreprise dont on sait qu’on la quittera rapidement, n’a aucun sens. Elle a aussi compris, que certaines compétences clés étaient valorisables. Et elle a décidé, cette jeunesse, qu’elle les vendrait au plus offrant. Ainsi nombre de jeunes geek, et ce n’est qu’un début, se mettent à leur compte et vendent leur temps et l’organisent ainsi eux-mêmes, sans dépendre d’un droit du travail ou d’une convention collective. Ils décident seuls, de leur temps et conditions de travail. La dite Ubérisation de l’économie est en marche, et cette masse d’indépendants fuit le collectivisme imposé par la société d’avant. Ce qui ne lui enlève en aucun cas sa capacité de solidarité. Mais elle souhaite la choisir.

Les seniors délaissés par la société, se sont fait autoentrepreneurs. Il y en a 1 million en France. Ils sont indépendants et le resteront. Ils ont compris que le droit du travail leur a seulement garantit qu’il ne servait à rien, et ne les pas « garantit » d’être exclu de la société.

Le poids du code du travail «étouffe la dynamique entrepreneuriale»

Bref l’efficacité du code est inversement proportionnelle à son poids, mais son poids étouffe la dynamique entrepreneuriale. Combien de start-up, qui souhaitaient offrir à leurs recrues un salaire plus faible en échange d’actions de la société, se sont aperçues que la convention collective, signée à une époque où le digital n’existait pas, leur interdisait ?

La référence absolue au code, qui remplace le lien de confiance que les hommes peuvent avoir entre eux, a imposé des rentiers du dialogue social, qui vivent à nos dépens sans plus rien apporter au débat. A peine s’ils savent ouvrir un PC ou charger une appli. Supprimer le code du travail, ce n’est pas voler la protection aux plus faibles, c’est donner une chance aux Français de se faire à nouveau confiance, sans intermédiaire (comme sur Internet, la désintermédiation), et surtout aux entreprises de définir, ensemble, les conditions de leur collaboration. C’est surtout, la seule opportunité que nous avons de ne plus mettre un code dépassé entre la France et la Croissance.

Denis Pennel est le directeur général du Ciett, la Confédération mondiale des agences d'intérim (Adecco, Randstad, etc.). Auteur de Travailler pour soi. Quel avenir pour le travail à l'heure de la révolution individualiste ? (Seuil, 2013), il vient de publier dans l'ouvrage collectif Sociétal 2015 (Eyrolles) une tribune intitulée "Vers la fin du salariat ?"

Trends-Tendances: Vous estimez que nous avons franchi "le point culminant du salariat". Pourquoi ?

Denis Pennel: Pour trois raisons principales. Tout d'abord, notre modèle basé sur l'économie manufacturière a évolué. L'emploi standardisé sous la forme du salariat répondait à un besoin généré à l'époque par les processus de fabrication de produits standardisés de masse. Ce besoin est désormais dépassé et le CDI est devenu inadapté à la nouvelle réalité économique. Deuxièmement, les technologies contribuent à la dématérialisation du travail, qui change du coup de nature. Si les salariés ne doivent plus être fixés en un même lieu, la relation salariée perd de son intérêt. Enfin, l'une des raisons mêmes du salariat est en train de disparaître. Si le salarié accepte de renoncer à une part de ses libertés, c'est en échange d'une garantie de stabilité et de visibilité sur l'évolution de sa carrière. Or, les carrières ne sont plus ascensionnelles et le salariat ne garantit plus la sécurité de l'emploi. En France, un tiers des CDI sont rompus après un an. Le pacte est brisé.

Qui seront les gagnants et qui seront les perdants dans ce nouveau monde du travail plus individualiste ?

On risque d'assister à une polarisation du marché du travail. Les personnes hautement qualifiées, qui ont une expertise, qui sont souples et ouvertes au changement, s'en sortiront sans problème. Par ailleurs, il y aura toujours une demande pour les personnes faiblement qualifiées, notamment dans les services à la personne, comme les gardiennes d'enfant. Par contre, la catégorie intermédiaire, celle des employés de bureaux qui effectuent des tâches routinières, risque de souffrir, notamment en raison de l'automatisation croissante de certains métiers. C'est le résultat d'un processus d'"uberisation" du marché du travail.

Si c'est "la fin du salariat", quelles seront les conséquences pour notre modèle fiscal, essentiellement basé sur les cotisations des travailleurs et des employeurs ?

Tout le modèle social bâti sur le salariat est en train de s'effondrer. La sécurité sociale est condamnée si on ne la réforme pas. La solution n'est pas d'aller vers un modèle anglo-saxon, mais notre système ne doit plus être basé exclusivement sur la relation avec l'employeur. Il faut instaurer un système de droits portables, liés à l'individu, et dépendant du travail effectué, que ce soit sous forme salariée ou indépendante. Il faudra aussi, probablement, augmenter la fiscalité directe (TVA) et taxer davantage les indépendants.